Ein Wasserschaden an einem Sonntagabend, ein Zusammenstoß auf einem Supermarktparkplatz, ein Riss an der Fassade nach einem Sommer der Dürre: Man wählt seine Versicherung nicht immer zur gleichen Zeit oder aus den gleichen Gründen. Das Problem ist, dass man oft in Eile einen Versicherungsvertrag unterschreibt, ohne zu überprüfen, was wirklich zählt. Die eigene Deckung zu verstehen, bevor man sie benötigt, verändert die Situation im Schadensfall.
Zusatzbeitrag für Naturkatastrophen: Was sich 2025 an den Verträgen geändert hat
Bevor man die Garantien oder Tarife vergleicht, muss man einen aktuellen Faktor berücksichtigen, der die Kosten aller Wohn- und Autoverträge verändert. Seit dem 1. Januar 2025 ist der Zusatzbeitrag für Naturkatastrophen bei Wohnverträgen von 12 % auf 20 % des Beitrags gestiegen, der die Schäden an den Vermögenswerten abdeckt. Für die Automobile ist dieser Zusatzbeitrag von 6 % auf 9 % für die Fahrzeugschäden gestiegen.
Konkret hat sich die Rechnung mechanisch erhöht, selbst ohne die Garantien zu ändern. Das ist keine Entscheidung des Versicherers, sondern eine regulatorische Komponente. Wenn man zwei Angebote vergleicht, die ein Jahr auseinanderliegen, muss man diesen Zusatzbeitrag isolieren, um die tatsächliche tarifliche Entwicklung des Vertrags zu messen.
Ein weiterer Punkt, den man beachten sollte: Die Frist zur Meldung eines als Naturkatastrophe anerkannten Schadens beträgt jetzt 30 Tage ab der Veröffentlichung des Dekrets im Amtsblatt und nicht ab dem Tag des Ereignisses. Bevor man die Angebote vergleicht, kann man Planet Argent für die Versicherung konsultieren, um sich zwischen den Vertragsarten und den aktuellen Tarifentwicklungen zurechtzufinden.
Garantie für Naturkatastrophen und Garantie für klimatische Ereignisse: zwei unterschiedliche Deckungen
Diese beiden Garantien werden oft verwechselt, und das ist ein Fehler, der sich im Schadensfall teuer rächen kann. Die Garantie für Naturkatastrophen deckt Überschwemmungen, Erdrutsche, Dürreperioden ab, jedoch nur nach der Veröffentlichung eines ministeriellen Dekrets. Ohne Dekret gibt es keine Entschädigung auf diesem Weg.
Stürme, Hagel und das Gewicht von Schnee fallen unter eine andere Garantie, die oft als “klimatische Ereignisse” bezeichnet wird. Diese funktioniert ohne Dekret: es genügt, dass der Schaden festgestellt und innerhalb der im Vertrag vorgesehenen Fristen gemeldet wird.
Wenn man einen Wohngebäudeversicherungsvertrag wählt, sollte man überprüfen, ob beide Garantien in den besonderen Bedingungen aufgeführt sind. Einige Basistarife beschränken die Deckung für klimatische Ereignisse auf eine niedrige Obergrenze oder schließen bestimmte Schadensarten aus (Schäden an Zäunen, Gartenhäusern, Terrassen). Die Ausschlüsse der Garantie vor der Unterschrift zu lesen, bleibt die einzige zuverlässige Methode.
Auto-Versicherung: Die Deckung je nach tatsächlicher Nutzung des Fahrzeugs wählen
Die klassische Logik unterscheidet drei Tarife: Haftpflicht, erweiterte Haftpflicht und Vollkasko. Diese Einteilung ist bekannt. Was weniger bekannt ist, ist, dass die richtige Wahl mehr von der täglichen Nutzung des Fahrzeugs abhängt als von seinem Alter.
Ein neues Fahrzeug, das in der Innenstadt geparkt ist und den Risiken von Parkunfällen und Diebstahl ausgesetzt ist, rechtfertigt eine Vollkaskodeckung mit Fahrerschutz. Ein älteres Fahrzeug, das nur für kurze ländliche Fahrten genutzt wird, kann sich mit einer erweiterten Haftpflicht begnügen, die Glasbruch und Diebstahl einschließt, ohne Vollkaskoschutz.
Die Garantien, die vorrangig überprüft werden sollten
- Der Fahrerschutz, der oft in Haftpflichttarifen fehlt: Er deckt die medizinischen Kosten und die Entschädigung des Fahrers im Falle eines schuldhaften Unfalls ab, was von der Haftpflicht allein nicht übernommen wird.
- Die Höhe der Selbstbeteiligung pro Schadensfall: Zwei Verträge zum gleichen Preis können sehr unterschiedliche Selbstbeteiligungen aufweisen, was im Schadensfall entscheidend ist.
- Die Ausschlüsse im Zusammenhang mit der beruflichen Nutzung des Fahrzeugs: Die private Nutzung des Fahrzeugs für Lieferungen oder regelmäßige berufliche Fahrten kann bestimmte Garantien ungültig machen, wenn der Vertrag dies nicht vorsieht.
Die Meinungen über den tatsächlichen Nutzen der Vollkaskodeckung für ein Fahrzeug älter als zehn Jahre variieren. Wenn der Restwert des Fahrzeugs gering ist, wird die Entschädigung im Falle eines Totalschadens begrenzt sein, unabhängig vom gewählten Deckungsniveau.
Kündigung und Wechsel des Versicherers: Was das Gesetz Hamon konkret erlaubt
Seit dem Gesetz Hamon kann man einen Auto- oder Wohnversicherungsvertrag jederzeit nach dem ersten Jahr ohne Kosten oder Strafen kündigen. In der Praxis kümmert sich der neue Versicherer um die Kündigungsformalitäten beim alten.
Die Kündigung tritt einen Monat nach der Benachrichtigung in Kraft. Während dieses Monats überschneiden sich die beiden Verträge nicht: Der alte bleibt bis zum tatsächlichen Kündigungsdatum aktiv, dann übernimmt der neue.
Dieser Mechanismus verändert die Herangehensweise an die Wahl einer Versicherung. Man ist nicht mehr bis zum Vertragsjahrestag gebunden. Wenn sich die Situation ändert (Umzug, Kauf eines neuen Fahrzeugs, Änderung der familiären Situation), kann man seine Deckung ohne Wartezeit anpassen.
Wichtige Punkte vor dem Wechsel des Versicherers
Überprüfen, dass der neue Vertrag denselben Zeitraum wie der alte abdeckt, ohne Karenztage. Die Entschädigungsobergrenzen erneut lesen, die von einem Versicherer zum anderen bei vergleichbarem Preis sinken können. Und die Kündigungsbestätigung des alten Vertrags aufbewahren: sie dient als Nachweis im Streitfall über die Kontinuität der Deckung.
Ein Versicherungsvertrag wird nicht wie ein Telefonabonnement gewählt. Die Garantien, die Selbstbeteiligungen und die Ausschlüsse wiegen schwerer als die Differenz von ein paar Euro bei der monatlichen Prämie. Die besonderen Bedingungen einmal im Jahr oder mindestens alle drei Jahre zu überprüfen, bleibt die rentabelste Maßnahme, um unangenehme Überraschungen im Schadensfall zu vermeiden.
