Een waterschade op een zondagavond, een aanrijding op een supermarktparkeerplaats, een scheur in de gevel na een zomer van droogte: je kiest je verzekering niet op hetzelfde moment of om dezelfde redenen. Het probleem is dat we vaak in een haast een verzekeringscontract ondertekenen, zonder te hebben gecontroleerd wat echt belangrijk is. Begrijpen wat je dekking inhoudt voordat je het nodig hebt, verandert de situatie op het moment van de schade.
Toeslag voor natuurrampen: wat er is veranderd in de contracten in 2025
Voordat je de garanties of formules vergelijkt, moet je een recent gegeven in overweging nemen dat de kosten van alle woning- en autoverzekeringen beïnvloedt. Sinds 1 januari 2025 is de toeslag voor natuurrampen op woningcontracten gestegen van 12 % naar 20 % van de premie die de schade aan goederen dekt. Voor de auto is deze toeslag gestegen van 6 % naar 9 % op de schadegaranties voor het voertuig.
Concreet, zelfs zonder de garanties te veranderen, is de rekening mechanisch gestegen. Dit is geen beslissing van de verzekeraar, het is een wettelijke component. Als je twee offertes vergelijkt die een jaar uit elkaar liggen, moet je deze toeslag isoleren om de werkelijke tariefontwikkeling van het contract te meten.
Een ander punt om te onthouden: de termijn voor het melden van een schade die als natuurramp wordt erkend, bedraagt nu 30 dagen vanaf de publicatie van het besluit in het Staatsblad, en niet vanaf de dag van het voorval. Voordat je de aanbiedingen vergelijkt, kun je Planet Argent voor verzekering raadplegen om je te oriënteren tussen de soorten contracten en de recente tariefontwikkelingen.
Garantie natuurrampen en garantie klimaatgebonden gebeurtenissen: twee verschillende dekkingen
Deze twee garanties worden vaak verward, en dat is een dure fout bij een schadegeval. De garantie natuurrampen dekt overstromingen, aardverschuivingen, periodes van droogte, maar alleen na publicatie van een ministerieel besluit. Zonder besluit is er geen schadevergoeding via deze weg.
Stormen, hagel en de belasting van sneeuw vallen onder een andere garantie, vaak “klimaatgebonden gebeurtenissen” genoemd. Deze werkt zonder besluit: het is voldoende dat de schade wordt vastgesteld en binnen de contractueel vastgestelde termijnen wordt gemeld.
Wanneer je een multirisico woningverzekering kiest, moet je controleren of beide garanties zijn opgenomen in de bijzondere voorwaarden. Sommige instapcontracten beperken de dekking voor klimaatgebonden gebeurtenissen tot een laag plafond, of sluiten bepaalde soorten schade uit (schade aan hekken, tuinhuisjes, terrassen). De uitsluitingen van garantie lezen voordat je ondertekent, blijft de enige betrouwbare methode.
Autoverzekering: kies je dekking op basis van het daadwerkelijke gebruik van het voertuig
De klassieke logica maakt onderscheid tussen drie formules: WA, WA+ en allrisk. Deze indeling is bekend. Wat minder bekend is, is dat de juiste keuze meer afhangt van het dagelijkse gebruik van het voertuig dan van de leeftijd.
Een recent voertuig dat in de binnenstad geparkeerd staat, blootgesteld aan parkeerschades en diefstal, rechtvaardigt een allrisk dekking met bestuurderverzekering. Een oud voertuig dat alleen voor korte ritten op het platteland wordt gebruikt, kan volstaan met een WA+ inclusief ruitbreuk en diefstal, zonder dekking voor schade aan alle ongevallen.
De garanties die je als eerste moet controleren
- De bestuurderverzekering, vaak afwezig in WA-formules: deze dekt de medische kosten en de schadevergoeding voor de bestuurder in geval van een schuldige aanrijding, wat niet wordt gedekt door alleen de aansprakelijkheidsverzekering.
- Het bedrag van het eigen risico per schadegeval: twee contracten met dezelfde premie kunnen zeer verschillende eigen risico’s hebben, wat alles verandert op het moment van schadevergoeding.
- De uitsluitingen met betrekking tot het professionele gebruik van het voertuig: het gebruik van je persoonlijke auto voor leveringen of regelmatige zakelijke verplaatsingen kan bepaalde garanties ongeldig maken als het contract dit niet voorziet.
De meningen verschillen over de werkelijke waarde van de allrisk formule voor een voertuig ouder dan tien jaar. Als de restwaarde van het voertuig laag is, zal de schadevergoeding in geval van totale schade beperkt zijn, ongeacht het niveau van de gekozen dekking.
Opzegging en verandering van verzekeraar: wat de wet Hamon concreet toelaat
Sinds de wet Hamon kan je een autoverzekering of woningverzekering op elk moment na het eerste jaar opzeggen, zonder kosten of boetes. In de praktijk is het de nieuwe verzekeraar die de opzegging bij de oude regelt.
De opzegging gaat in een maand na de kennisgeving. Gedurende deze maand overlappen de twee contracten niet: het oude blijft actief tot de effectieve opzegdatum, waarna de nieuwe het overneemt.
Dit mechanisme verandert de manier waarop je de keuze voor een verzekering benadert. Je zit niet meer vast tot de contractverjaardag. Als er een wijziging in de situatie optreedt (verhuizing, aankoop van een nieuw voertuig, verandering van gezinssituatie), kun je je dekking aanpassen zonder te wachten.
Letpunten voordat je van verzekeraar verandert
Controleer of het nieuwe contract dezelfde periode dekt als het oude, zonder wachttijd. Lees de schadevergoedingplafonds opnieuw door, die kunnen verschillen van de ene verzekeraar naar de andere voor een vergelijkbare premie. En bewaar de opzegging van het oude contract: het dient als bewijs in geval van een geschil over de continuïteit van de dekking.
Een verzekeringscontract kies je niet zoals een telefoonabonnement. De garanties, de eigen risico’s en de uitsluitingen wegen zwaarder dan het verschil van enkele euro’s op de maandpremie. De bijzondere voorwaarden jaarlijks, of minimaal om de drie jaar, opnieuw doorlezen blijft de meest rendabele actie om onaangename verrassingen bij schade te voorkomen.
