Um dano causado pela água em um domingo à noite, um acidente em um estacionamento de supermercado, uma fissura na fachada após um verão de seca: não se escolhe o seguro no mesmo momento nem pelas mesmas razões. O problema é que muitas vezes assinamos um contrato de seguro com pressa, sem ter verificado o que realmente importa. Compreender a sua cobertura antes de precisar dela muda a situação no momento do sinistro.
Suprimento para catástrofes naturais: o que mudou nos contratos em 2025
Antes de comparar as garantias ou as fórmulas, é preciso integrar um parâmetro recente que modifica o custo de todos os contratos de habitação e automóvel. Desde 1º de janeiro de 2025, a suprimento para catástrofes naturais nos contratos de habitação passou de 12% para 20% da contribuição cobrindo os danos aos bens. Para automóveis, esse suprimento passou de 6% para 9% nas garantias de danos ao veículo.
Concretamente, mesmo sem mudar as garantias, a fatura aumentou mecanicamente. Não é uma decisão da seguradora, é uma componente regulatória. Se compararmos dois orçamentos recebidos com um ano de intervalo, é preciso isolar esse suprimento para medir a verdadeira evolução tarifária do contrato.
Outro ponto a ser lembrado: o prazo para declarar um sinistro reconhecido como catástrofe natural agora é de 30 dias a partir da publicação do decreto no Diário Oficial, e não a partir do dia do evento. Antes de comparar as ofertas, pode-se consultar Planet Argent para o seguro a fim de se orientar entre os tipos de contratos e as recentes evoluções tarifárias.
Garantia para catástrofes naturais e garantia para eventos climáticos: duas coberturas distintas
Frequentemente confundimos essas duas garantias, e essa é uma erro que pode custar caro em caso de sinistro. A garantia para catástrofes naturais cobre inundações, movimentos de terra, episódios de seca, mas apenas após a publicação de um decreto ministerial. Sem o decreto, não há indenização por esse meio.
As tempestades, a granizo e o peso da neve pertencem a outra garantia, frequentemente chamada de “eventos climáticos”. Esta funciona sem decreto: basta que o sinistro seja constatado e declarado dentro dos prazos previstos no contrato.
Ao escolher um contrato multirrisco de habitação, é preciso verificar se as duas garantias estão realmente nas condições particulares. Alguns contratos de entrada de gama limitam a cobertura de eventos climáticos a um teto baixo ou excluem certos tipos de danos (danos em cercas, abrigos de jardim, terraços). Ler as exclusões de garantia antes de assinar continua sendo o único método confiável.
Seguro automóvel: escolher a cobertura de acordo com o uso real do veículo
A lógica clássica opõe três fórmulas: terceiros, terceiros ampliado e todos os riscos. Essa divisão é conhecida. O que é menos conhecido é que a escolha certa depende mais do uso diário do veículo do que da sua idade.
Um veículo recente estacionado no centro da cidade, exposto a acidentes de estacionamento e roubo, justifica uma cobertura de todos os riscos com garantia para o condutor. Um veículo antigo usado apenas para trajetos rurais curtos pode se contentar com um terceiro ampliado que inclua quebra de vidro e roubo, sem garantia de danos por todos os acidentes.
As garantias a verificar prioritariamente
- A garantia para o condutor, frequentemente ausente nas fórmulas de terceiros: cobre as despesas médicas e a indenização do condutor em caso de acidente responsável, o que não é coberto apenas pela responsabilidade civil.
- O valor da franquia por sinistro: dois contratos com o mesmo preço podem apresentar franquias muito diferentes, o que muda tudo no momento da indenização.
- As exclusões relacionadas ao uso profissional do veículo: usar o carro pessoal para entregas ou deslocamentos profissionais regulares pode invalidar certas garantias se o contrato não prever isso.
As opiniões variam sobre o real interesse da fórmula de todos os riscos para um veículo com mais de dez anos. Se o valor residual do veículo for baixo, a indenização em caso de sinistro total será limitada, independentemente do nível de cobertura contratado.
Rescisão e mudança de seguradora: o que a lei Hamon permite concretamente
Desde a lei Hamon, é possível rescindir um contrato de seguro automóvel ou de habitação a qualquer momento após o primeiro ano, sem custos ou penalidades. Na prática, é a nova seguradora que cuida dos trâmites de rescisão junto à antiga.
A rescisão entra em vigor um mês após a notificação. Durante esse mês, os dois contratos não se sobrepõem: o antigo permanece ativo até a data efetiva da rescisão, e então o novo assume.
Esse mecanismo muda a forma de abordar a escolha de um seguro. Não estamos mais bloqueados até a data de aniversário do contrato. Se ocorrer uma mudança de situação (mudança de endereço, compra de um novo veículo, mudança na situação familiar), podemos adaptar nossa cobertura sem esperar.
Pontos de atenção antes de mudar de seguradora
Verifique se o novo contrato cobre bem o mesmo período que o antigo, sem dias de carência. Leia novamente os tetos de indenização, que podem diminuir de uma seguradora para outra para um preço comparável. E mantenha o comprovante de rescisão do contrato antigo: ele serve como prova em caso de litígio sobre a continuidade da cobertura.
Um contrato de seguro não se escolhe como uma assinatura telefônica. As garantias, as franquias e as exclusões pesam mais do que a diferença de alguns euros na contribuição mensal. Ler as condições particulares uma vez por ano, ou no mínimo a cada três anos, continua sendo o gesto mais rentável para evitar surpresas desagradáveis no momento de um sinistro.
